一家总资产759亿的农商行，2024年直接亏了25亿祥盛期权，净利润同比暴跌1656%，这事儿听着就离谱。更让人震惊的是，亏损背后还牵出了窝案——两任董事长接连落马，80后行长、副行长扎堆被查，涉案细节从股权操纵到行贿买官，简直触目惊心。
这家银行就是内蒙古呼和浩特金谷农商行，如今已经被新组建的内蒙古农商银行合并，但追责并没有随着合并结束。很多人纳闷，银行明明是“躺着赚钱”的行业，怎么会亏得这么惨？高管们又到底搞了哪些猫腻？今天用大白话把来龙去脉说透，不管是关心金融安全，还是手里有存款的普通人，都能看清这里面的门道。
先说说这家银行的基本盘。金谷农商行的前身是呼和浩特城郊联社，2009年转制，2014年改成农商行，巅峰时资产超700亿，下辖21家同城支行和1家包头分行，还发起了7家村镇银行，员工1319人，算是地方银行业的“大块头”。可谁能想到，2024年财报一出来，营业收入12.51亿元，同比降了17.89%，净利润直接变成-25亿元，创下了行业少见的巨亏纪录。
官方给出的亏损原因是“吸收合并村镇银行，计提25.75亿元资产减值损失”，简单说就是接手了村镇银行的烂摊子，得为这些坏账买单。但明眼人都知道，这只是表面原因。如果银行内部管理规范、没有腐败问题，就算合并几家村镇银行，也不至于亏到这种地步。随着调查深入，两任董事长的贪腐细节被扒出来，才让人明白巨亏的真正根源。
第一任“问题董事长”叫李彦昌，他的操作堪称“贪腐教科书”。在担任银行理事长、董事长期间，他手里握着增资扩股的权力，直接玩起了“股权操纵”——以6个亲友的名义，偷偷认购了855万股，四年里非法拿了612万分红，光这一项就侵占银行资产1530多万。除此之外，他还通过低价购买银行相关房产，侵占274万祥盛期权，加上收受贿赂1548万元，累计涉案金额超4800万元，被控单位行贿罪、非国家工作人员受贿罪、职务侵占罪三项罪名。
更讽刺的是，李彦昌的继任者刘建强，也没好到哪去。他担任董事长时，手下的行长助理肖某想晋升副行长，直接跑到他家送了20万现金。当时刘建强不在家，这笔钱就被他妻子收下了，事后两人把钱花在了家庭开支上。最终，刘建强的妻子因非国家工作人员受贿罪被判有期徒刑一年，缓刑一年。一个行长助理靠行贿就能升职，可见银行的人事任命早就成了“一把手”的私人交易，内部监督形同虚设。
两任董事长带头贪腐，下面的年轻高管也跟着“翻车”。2025年7月，85后副行长冯四方被查；同年12月30日，80后行长张焱也被通报接受审查调查。这两位“少壮派”高管，本该是银行的中坚力量，却在权力中迷失了方向。
张焱的履历很光鲜，硕士研究生学历，曾在国家开发银行内蒙古分行做过国际业务，2019年空降至金谷农商行当监事长，2020年就升任行长，算是“火箭提拔”。可他任职期间，正是银行风险集中爆发的时候，作为行长，对内部的腐败问题和资产质量恶化视而不见，最终难逃追责。冯四方则是从支行风险经理一步步升到副行长，按理说最懂风险防控，却反而利用职务便利搞违规操作，把“风险合规”当成了摆设。
其实金谷农商行的乱象，并不是个例。这些年不少农商行都曝出类似问题：陕西神木农商行原副行长靠职务便利囤积45套房产，被称为“房姐”；河南商水农商行明知借款人是“老赖”，还违规放贷2500万，只为掩盖之前的不良贷款；常德农商行不良贷款率高达4.88%，拨备覆盖率远低于监管要求，一年处罚违规人员356次。
这些问题的根源，说到底是农商行“形改神不改”的治理漏洞。很多农商行虽然从信用社改成了股份制银行，但股权结构混乱，“内部人控制”严重，董事长、行长一手遮天，董事会、监事会的制衡机制形同虚设。加上部分农商行盲目扩张，为了冲规模放松信贷审核，违规向关联企业、“老赖”放贷，最后形成大量坏账，一旦遇到合并重组，问题就集中爆发。
值得庆幸的是，监管部门已经出手。2025年底出台的银监法修订草案，新增了“整顿组”制度，银行出现经营恶化、治理混乱时，监管可以直接派整顿组介入，避免风险扩大。而且现在高风险中小银行数量已经明显压降，农村中小金融机构“红区”银行资产规模占比不足1%，整治力度越来越大。
对咱们普通人来说，最关心的还是“存款安全吗”？答案是放心。根据《存款保险条例》，50万元以内的存款本金和利息，就算银行倒闭也能全额赔付；超过50万的部分，会从银行清算财产中受偿。金谷农商行被合并后，存款债务会由新组建的内蒙古农商银行承接，储户的钱不会受影响。
不过也给大家提个醒：存钱时别只看利率高低，还要多留意银行的口碑和监管评级。如果银行频繁被处罚、曝出违规问题，就算利率再高也得谨慎。另外，分散存款更安全，把钱存在多家银行，每家不超过50万，能最大程度保障资金安全。
金谷农商行的案例，其实是中小银行改革的一个缩影。随着监管越来越严，那些治理混乱、靠腐败维持的银行，迟早会被市场淘汰。而真正规范经营、聚焦实体经济的银行，才能走得长远。
最后想问问大家：你觉得中小银行该怎么堵住腐败漏洞？存钱时你会优先选大银行还是地方农商行？欢迎在评论区聊聊你的看法祥盛期权，咱们一起探讨怎么守护自己的“钱袋子”。
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